孟庆文

　　助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。自2011年决定在全国范围内推广银行卡助农取款业务到现在，业务类型已由原来的取款、余额查询发展为取款、现金汇款、转账汇款、余额查询、缴费等多种服务功能，取现额度也由原来的单卡单日1000元提升至2000元。近几年部分服务点还加载了功能，极大地方便了农村百姓的生产生活，对活跃农村市场起到了积极作用。服务点的设立，打通了农村金融服务“最后一公里”，成为改善农村支付环境不可或缺的场所和工具，具有较强的现实意义和广阔的发展空间。

　　积极作用

　　（一）填补了一项农村金融服务空白，加快了城乡支付服务一体化进程。助农取款点的设立不仅使县域及农村地区清算成本降低，跨行资金在途时间大幅缩短，让越来越多的农民享受到普惠金融的发展成果，还提升了城乡支付服务一体化水平，促进了农村经济社会发展。

　　（二）降低了主办行的经营成本，实现了互利共赢。近年来由于国家惠农政策的实施，涉农支付业务量大幅度增长。银行卡助农取款点的开设，搭建了金融机构与农户的互利共享平台，使布点行在履行社会责任的同时拓展了自身业务，减轻了网点柜台压力，节约了人力资源成本（每减少1名柜员即可节支10万元以上）。特别是农村信用社惠农卡发放平台的开发与应用，将银行卡助农取款服务融入新农合、新农保、退耕还林款等支付业务之中，大大缩短了客户排队等待时间，方便了农户资金支付和查询。农户还可以通过一些银行的助农取款点缴纳电费、手机费等有关生活费用，节省了缴费时间和交通费用。

　　（三）减少了现金使用频率，降低了交易风险。助农取款机具除能够办理助农业务外，还可以刷卡购买商品，减少了现金流通，降低了现钞使用频率和流通管理成本，规避了假币交易风险，也使非现金结算在农村得到有效推广。

　　（四）加载了电商功能的服务点，为农户提供了商品交易平台，活跃了农村商品市场。笔者所在地的农业银行、邮储银行等所布服务点，一半以上加载了电商服务功能。农业银行推广的“Ｅ农管家”平台，是在创新服务“三农”实践中推出的全功能互联网“三农”电商平台，它将助农取款服务点通过惠农网络与管理有机结合，以电脑、手机、平板电脑、平板智付通多种智能终端为依托，上游联接多个商品批发商，下游联接多个助农取款点，实现批发商、零售商和三方共赢。在助农取款服务点通过电商菜单，就可以完成订单收款和订单付款。

　　制约因素

　　（一）区位因素。一是个别偏远的行政村交通不便，移动通讯信号不通，没有固定电话线路，没有商店、药店等布机场所，不具备设点条件。二是人口少、经济总量小的行政村，即使布了点，也会因业务量小、服务点收益少而使设备闲置。三是区位优势好、业务量大的行政村，各涉农机构争相布点，形成多个网点多套设备重复布放的情况，或造成设备闲置浪费或无序竞争。

　　（二）人为因素。一是贫困地区地域广阔，行政村点多面广，距离加大了各项成本。主办行由于人力资源不足，巡检、维护不及时造成设备出现故障后无法正常使用。二是主办行宣传、培训不到位，服务点留守人员老弱病残，接受新事物能力差，因不会操作业务机具而拒绝为客户办理业务。三是村民不了解服务点能为自己办理什么业务，更不知道银行卡可以跨行使用，因此没有办理业务想法。四是百姓习惯使用能看到数字的存折，对于看不到金额的银行卡心存疑虑而拒绝使用。

　　 制定统一收费标准。制定统一的助农业务收费标准，兼顾农户、服务主体和主办行利益，将收费标准以文件形式固定下来统一执行。

　　（四）强化机具升级，提高竞争能力。主办行要不断开发凸显农村特色、符合农民习惯、直观易操作的“互联网+农村支付”的支付产品和机具，提高助农服务竞争能力，满足农村不会使用群体的业务需求，占领微信、支付宝服务范围以外的支付市场。

　　（五）研发全覆盖跟踪系统。通过采集带有GPS卫星定位的照片上传到该系统，能够随时掌握服务点情况，便于加强服务点管理。此办法直观有效，宜在全国范围内推广。

　　（六）加强宣传培训，建立长效机制。主办行要定期组织金融知识下乡宣传活动，对服务点人员及农户进行业务培训，用通俗易懂的语言代替专业的支付结算知识，建立宣传培训长效机制。

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