■姜业庆

　　对于普惠金融解决的重点之一——小微企业融资难、融资贵问题，尽管近来得到明显改善，但小微企业金融服务仍是我国金融服务的薄弱环节,特别是当前经济正处在和供给侧结构性改革深入推进的关键时期，小微企业发展面临的宏观环境约束加强，融资能力和财务可承受力下降，客观上加重了小微企业的融资难题。

　　目前，普惠金融还存在供给不充分、不平衡的多重矛盾，导致个别群体金融“获得感”不足，“唯利润是从”等现象依然存在。如何在侧重支持相关群体融资需求的同时，控制好金融风险，这是金融机构需要认真研究的课题。

　　小微企业金融服务事关经济转型升级和民生就业大局，因此，要牢牢把握“金融服务实体经济”这一根本宗旨，紧紧围绕供给侧结构性改革这一主线，按照商业可持续的原则，坚持市场化发展和政策支持有机结合，发挥政府部门、金融机构和社会中介组织的合力，持续破解小微企业融资中的难点和问题。

　　至于具体该如何推进，近期，与中国银首次发布的《中国小微企业金融服务白皮书》提出了具体指南。首先，要贯彻落实“竞争中性”原则，消除融资隐性壁垒。坚持竞争中性原则是要引导金融机构在融资政策上转变思想观念，对各类企业一视同仁，客观科学评估企业治理结构、管理能力、财务状况、技术水平和市场竞争力，根据企业盈利和风险水平作出融资决策和利率定价。同时，还要改进内部管理制度。推动金融机构落实和细化尽职免责要求，提高风险容忍度，解决信贷人员服务民营和小微企业的后顾之忧。另外，还要营造公平的营商环境。推动地方政府深化“放管服”改革，在要素获取、准入许可、财政补贴、行业监管、政府采购和招投标等方面，给予不同所有制企业同等待遇，加强产权保护，促进适度竞争，消除国有企业融资中存在的各种显性或隐性担保，让金融机构能够专注于企业自身的经营状况和信用水平。

　　其次，坚持市场化和商业可持续原则，进一步优化小微企业金融资源配置。这就需要完善小服务考核评估和差异化监管体系，制定科学合理的监管考核目标，引导金融机构遵循经济金融规律，坚持市场化和商业可持续的原则，科学设定信贷投放计划，优化信贷结构，选择符合国家产业发展方向且主业集中于实体经济、技术先进、产品有市场的小微企业重点支持。建立健全收益覆盖风险、保本微利的贷款定价机制，引导各类型金融机构错位发展，发挥各自优势，增加小微企业金融资源供给，促进市场良性竞争，优先解决小微企业融资难甚至融不到资的问题，同时逐步降低融资成本。

　　再次，深化金融供给侧结构性改革，完善金融服务体系和传导机制。要培育发展中小金融机构。有序推动常态化发展，引导督促、农村商业银行、农村信用社等地方法人银行回归本源，增加金融供给主体，加快建设多层次、差异化的金融服务组织体系，有效匹配小微企业的金融需求。要推动商业银行深化体制机制改革。推动国有大型银行普惠金融事业部在基层落地，增加小微金融基层网点数量，提高小微企业金融服务专营机构的覆盖面。从流程、方法、技术等方面入手，增强商业银行小微企业贷款差异化风险定价能力，落实细化小微企业授信尽职免责制度、不良贷款容忍要求，降低小微金融从业人员利润指标考核权重，增加专项激励费用和利润损失补偿，落实内部资金转移定价优惠，让基层信贷人员“愿贷、能贷、会贷”。要加快出台非存款类放贷组织条例。促进小额贷款公司等非存款类放贷组织规范可持续发展，更好发挥民间融资在小微企业融资体系中的补充作用。

　　此外，还要发展多层次，拓宽小微企业资本补充渠道；加强金融科技运用，提升小微企业金融服务效率；加强信息共享，持续优化社会信用体系；加强规范引导，增强小微企业自身素质和融资能力，保持企业流动性处于合理水平，增强可持续发展和融资能力。尤其是要加强新技术应用，发挥互联网、信息优势，提高小微企业信贷投放效率，降低投放成本。研究制定金融领域大数据、应用标准，统一电子签名、电子凭证在全国范围内的执法标准，帮助小微企业通过互联网及时便捷获得金融服务。

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