□蒋光祥

　　支付宝近日宣布，未来3年将向小商家推出免费的数字化运营工具、收单工具等一揽子扶持计划，3年至少为小商家节省500亿元。考虑到这两年生意越来越难做的情形，对小微商家、路边摊来说，降低成本的意义不言自明。

　　套路贷（披着借贷外衣行诈骗之实的“知识型”犯罪）是扫黑除恶的一个重点打击范畴。查看这些案例，会发现当事苦主往往在并未山穷水尽的情况下就莫名其妙信了某条垃圾短信而入套，给自己与家庭带来了难言的伤害与痛苦，令人十分遗憾。对一些陷入困境而病急乱投医的小微企业主来说，很可能就包括一种信息不对称：不曾知晓在支付宝、网商银行等正规数字科技平台中，有几万乃至数十万的“商家贷”额度，这个数值往往来自于之前他作为小摊主扫码收款累积的信用额度，只需要在手机上申请，资金便可即刻到账，简单快捷。其实，在迄今已开业运营的17家中，聚焦于小微企业、“三农”、科创企业类似需求的不在少数，既践行了当初监管部门设立民营银行的初衷，也给了小微企业一条“活路”。只是苦于物理网点少见，信息不对称让不少小微企业与此失之交臂。

　　对物理网点数高企的传统银行来说，做这种贷款仍是件难事，包括那些提出以科技立行口号的传统银行。网商银行等民营银行则凭借技术手段，以数据为资源搭建出模型与方法，充当了“鲇鱼”角色。犹记网商银行开张时，给定的目标是5年内服务1000万小微企业，而网商银行完成这个目标只用了3年，并且户均授信仅3万元，这一授信均额，在传统银行是难以想象的。同样的流程，同样的人力物力，为什么不做1亿、几千万，而只做3万的生意？但小微商家，乃至路边摊，只有这么点体量，他们之中起码有80%之前从未在传统银行获得过贷款。

　　互联网数字科技，让金融可以摆脱专人、柜台的方式来服务遍布在全国角角落落的小微企业与个人。仍以网商银行为例，其独创全流程线上贷款，所谓“310”模式（3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入），正是基于类似科技微贷技术，网商银行等民营银行的小微与个人客户才能通过电脑和手机端7×24小时获得金融服务。从线上到线下，从城市到农村，民营银行干得越来越起劲。网商银行提前2年完成马云目标后，紧跟着又提出了新目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业。并将“310”模式“无私”分享到了近50家传统金融机构，为这些金融机构提供系统建设、账户对接、资金增值等金融服务，在赋能这些金融机构的同时，间接造福各自的用户。

　　好事成双，支付宝近日率先宣布，未来3年将向小商家推出免费的数字化运营工具、收单工具等一揽子扶持计划，3年至少为小商家节省500亿元。用支付宝总裁倪行军的话来说，就是不让一个路边摊在数字经济时代掉队。考虑到这两年生意越来越难做的情形，对小微商家、路边摊来说，降低成本的意义不言自明。

　　那么，究竟数字经济是如何给小微商家与路边摊减负和节约的呢？以我们熟知的收钱码来说，从2017年以来，遍布全国大街小巷的小商家用上收钱码，不仅可免费收银、免费提现，还可免费获得数字化经营工具。这约能提升小商家总体经营效率10%，人工成本和经营成本也大幅下降。另外，据支付宝2018年的调研，在“夫妻老婆”店中，当年有三成扩充成了5人以上的经营团队。在经营团队扩张的同时，贷款需求一般也随之提升，全年小微企业整体贷款笔数增加了约六成。网商银行给小商家的贷款利率在2017年下降1个百分点的基础上，2018年再降1.2个百分点，今年还在继续下降。“银税互动”，小商家在补充税务信息后，网商银行还将为小商家提额100亿元。

　　小商家的需求分散、体量小，没有报表，少有合适抵押物，借贷需求来得快，去得也快，这也是不争的事实。但他们是国民经济的毛细血管，就业的“稳定器”。现在，互联网数字科技平台给出了一个有效的长尾的补充。小商家能贷到款，能跟上数字化经营大潮，无疑大大减少了未来经营的不确定性。网商银行能做这种需求分散、小体量业务的底气，来源于支付宝的支付数据。支付宝获取很多小微与个人商户的经营数据，凭借这些数据，再通过的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期。这样，通过手机客户端，便把柜台延伸到了客户。更为要紧的是，融资成本还有望逐年下降。

　　在新兴互联网数字科技平台与民营银行高效发展的背后，是监管部门对新模式与新想法的积极拥抱。支付宝等数字科技平台推出免费数字化运营工具、数字收单工具等一揽子扶持计划，让小商家拿到了数字经济时代的门票，自身也可以通过互联网化，降低运营成本和获客成本，得以“弯道超车”，并将节省的成本回馈客户以提升客户体验。因此，无论从哪一方面观察，都是多赢的格局。据此可以预料，未来会有更多服务小商家的数字科技平台公司涌现，优势互补。而那些在小商家中脱颖而出的佼佼者，若能心存感念，生意做大了仍不离不弃最初的平台，并通过各种方式反哺，尽力帮助与其当初一样弱小的小微与个人商户，则善莫大焉。

　　（作者系基金从业者，作者）

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