原标题：综合车险改革即将到来的里程碑改革：降低价格，提高安全性，质量，

　　7月9日，“关于全面改革车险（草案）的实施指导意见”对银保监会（以下简称“指导意见”），以征求公众意见。

　　银保监会相关部门负责人表示，由于目前高价位的汽车保险市场，高收费，服务纠纷等问题突出，因此“价格，提高安全性，品质”作为这项改革的里程碑。对于所有消费者来说，改革在短期内实现可以有一个“三基”或“基本上，价格上涨不仅是下跌，只有大幅度上涨的保证，优质的服务基本上是不坏”。

　　综合车险改革的时机已经成熟

　　车险是与消费者最广泛的产品接触的一个，保险业最不满意的消费者的保险产品之一。2019银保监会保险消费者投诉消费者保护局公布的数据显示，投诉涉及财产保险公司，理赔纠纷37392，占产险公司投诉的75。涉及机动车辆保险保险的14％，主要集中在核损害的问题和争议的承销方面，索赔和延缓衰老责任纠纷等问题金额。

　　“数以亿计的豪华车主和汽车保险涉及人民群众的切身利益。虽然近年来车险改革发展取得了积极成果，但仍有被消费者保险服务的批评，需要通过改革化解矛盾，以更好地保护消费者的权益。“银行保险监督管理委员会有关部门负责人表示。

　　除了必然要求，更好地保护消费者的利益，综合车险改革的实施是实现车险的优质发展。坦言，车险市场，高收费，经营粗放，竞争无序，数据失真等问题的高价格是交织在一起的官员，长，单个或局部的改革措施是无效的，只有通过全面改革之前，它是可能的要真正解决问题，有效地实现高品质的汽车保险的发展。

　　 从“指导意见”的内容上看，被称为“综合配套改革”是不是太多，既涉及交强险的改革，保险改革还涉及业务； 既参与改革方面，而且还涉及到电价改革； 改革涉及这两种产品外，还涉及服务改革； 既涉及传统汽车保险改革还涉及到新能源汽车保险改革； 都涉及车险市场的改革，而且涉及车险监管改革； 都涉及改革车险提供商，还涉及中间人的改革。

　　加强消费者保障服务

　　对于消费者而言，“基本上，价格上涨不仅是下跌，只有大幅上涨的保证，优质的服务基本上是不坏”真正实现它？“指导意见”提出了明确要求。

　　看交强险。“指导意见”，从12总责任限制。2万元最高20万元。其中，死亡伤残赔偿限额由11万元增加到18万元，医疗费用赔偿限额为10000元提高到1.800万，保持了财产损失0.2万元不变。无责任限额以相同的比例进行调整。其中，死亡和残疾1赔偿限额。万元增加至1。医疗费用限额8万元赔偿金是1000元提高到1800元，财产损失100元维持不变。

　　虽然提高赔偿责任限额，将结合交强险综合成本率水平在各个领域，引进的交通事故浮动利率调整的因素，上限不变，30％的区域因素，最低下浮从30％原来扩大到 - 50％的折扣率，以提高消费者的支付率不会发生。

　　再看商业车险。交强险不同，“指导意见”，要求商业车险更侧重于安全服务的开发和优化。“财经时报”记者注意到，这些要求基本上回应了近期业内的争议规则，备受诟病的汽车消费保险条款和保护的迫切需要。

　　例如，“指导意见”提出，将加大汽车产业，引导全车盗抢，玻璃单独破碎，自燃，发动机涉水，不含专营，指定维修店，也找不到保险等七大领域第三方特别支持单个车轮损失保险，责任保险等医疗保险外用附加险产品的开发。

　　以2003年保费消费支出大幅增长，引领行业合理删除免责声明原则容易导致索赔有争议的做法，合理删除专营事故责任，无法找到第三方特许经营协议及其他可抵扣。

　　此外，经济和社会发展相结合，为商业产品责任险责任限额的示范50万到500万元的行业支持升级至10万1000万元级。同时，业内人士也支持新能源汽车保险，意外伤害保险乘客，汽车延长保修期保险示范条款，发展，探索汽车行驶里程保险（UBI）等创新产品在新能源汽车的发展，传统汽车的条件，包括代表视察，路边援助的发展，代表，安全检测等增值服务示范条款的车险保险驾服务，为消费者提供更标准的汽车保险和财富安全服务。

　　“改革后，有可能的情况下车险价格出现少数消费者。“银中国保监会有关部门负责人指出，一方面，在风险定价的原则。但从市场取向的改革，它应及时评估基于实际风险行业基准更新纯风险溢价，财产保险公司在此基础上，结合自身的特点来确定业务风险溢价的高低起伏相结合。在另一方面，增加了一个平滑机制。考虑到大量和型号的车辆的实际情况的法律规定，当纯风险溢价的衡量基准添加平滑机制，可以做各类汽车，纯风险溢价基准所有车型不涨的原则。

　　多重挑战所面临的行业在短期内

　　综合车险改革涉及相当广泛，力度也比较大，银中国保监会有关部门负责人表示行业，改革可能会降低保费的规模，行业，保险损失，中小型企业经营更加困难的局面。

　　“改革后，商业车险保费基准价格将大幅下降，预计消费者实际保费也减少了，可能会出现下滑的整体保险业的保费收入一定的水平。“该负责人认为，客观来看，由于实际的风险溢价体积变化导致的下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看在保费收入整体下滑是可以承受的，符合中央“减税费“，没有金融部门向实体经济精神。

　　在行业承保亏损的情况下出现的有关负责人表示，损失来自于两个方面。一方面，2015至18年，我国的车险综合成本率分别为99.4％99.1％，99％，99.9％，一直在承销盈亏平衡点的附近。重拳整治车险综合成本率后，2019市场的混乱降至98。在第5个月的6％，受疫情影响继续下降至95.8％。车险从来看，充分竞争的热门产品，国际化点分散风险的盈亏平衡包销更常见。在另一方面，如果市场不是主要的原因，他们无法跟上配套的监管措施，在短期内市场可能的现象，导致行业承保亏损“就乱的地方”，甚至影响理赔服务质量。

　　为了避免“在混乱的地方”，“指导意见”提出了相应的配套措施和监控工具。“如果市场主体，促进合理的管理，规范市场秩序等措施到位，则比较，行业承保亏损的风险，应该能够有效地防止。“该负责人说，。

　　此外，保险业综合改革将加大分化。随着促进市场竞争，许多行业“强者恒强”的现象也越来越明显，财产保险业，也。2008年，人保财险，平安产险，太保前五个月三家上市保险企业实现338总保费收入。3十亿人民币，占财产险保费收入的65％。

　　该负责人认为，改革后，一些竞争力较弱的中小型企业财产保险公司将更加困难，但它是在正常的市场机制，优胜劣汰，也有利于自己的职业转型强制。

　　为了促进中小保险公司健康发展，“指导意见”实际上提出了相应的政策支持。第十八条“指导意见”对拟出台的扶持政策，鼓励中小保险公司发展的优先分化，专业化，特色商业车险产品，优先发展网络营销，渠道营销和其他电力供应商的车险产品，促进中小保险公司健康发展，保险和完善多层次的市场体系。