财联社（上海，编辑卞纯）讯，最近几年，“先买后付”消费方式在欧美发达国家正变得越来越流行，但分析师警告称，由于缺乏信用审查以及债务报告“不透明”，违约风险可能会上升。此外，消费者为了偿还“先买后付”债务，有可能会背上更多的信用卡债务。

“先买后付”的提供商通常与零售商合作——包括在线和实体店——为消费者提供分期付款的选择。

相较于传统的分期付款往往用于价值数千美元的昂贵物品，如家具、电子产品和家用电器。最近兴起的 “先买后付”则专注于更年轻和更精通技术的用户，哪怕商品价格低至10-20美元，也能享受这种服务。

此外，此类服务还具有信用卡和传统分期付款所没有的好处——包括无滞纳金、低息或无息、高贷款限额以及不需要信用审查，具体优惠因提供商而异。

过去几年，“先买后付”在欧美年轻消费者中越来越受欢迎，尤其是在网购方面。越来越多的公司开始提供这种服务，比较受欢迎的是被称为“美版花呗”的Affirm。这一领域的其它提供商还有Quadpay和Klarna等。

上周，数字支付公司Square宣布以290亿美元收购澳大利亚“先买后付”供应商Afterpay，使得这一行业成为人们关注的焦点。

越来越多的老牌金融公司已经进入这一行业：贝宝（PayPal）、万事达（Mastercard）、美国运通（American Express）、花旗（Citi）和摩根大通（J.P. Morgan Chase）都在提供类似的贷款产品，而据报道，苹果（APPle）也正寻求提供此类服务。

惠誉评级（Fitch Ratings）表示，疫情期间，随着网上购物激增，“先买后付”付款方式的使用量激增。

根据Adobe Analytics的数据，在美国，今年前两个月，这种类似于短期分期付款的贷款同比增长了215%。消费者使用该服务下的订单量同比增加了18%。

惠誉援引支付公司Worldpa的估计称，去年美国使用先买后付进行的电子商务支付总额增至190亿美元，是2019年95亿美元的两倍多。

违约是主要风险之一

惠誉在最近的一份报告中指出，“先买后付”行业的债务报告并“不透明”，很多的业务提供商并不向信用机构报告此类服务的使用情况。

“因此，先买后付债务往往不会出现在信用文件中，借款人可能会试图从多个提供商处获得此类信贷，”惠誉分析师写道，“贷款人在借出新贷款项时可能会低估借款人的债务水平。”

Argus Research金融机构研究主管斯蒂芬?比格 （Stephen Biggar）警告称，违约是“主要风险之一”。

“这些公司没有对这些人进行任何形式的信用背景调查，”他上周表示，在经济低迷时期，他们可能是第一个出现违约的人。

信用卡债务或激增

惠誉还警告称，这种“先买后付”的债务可能会累积，甚至蔓延到信用卡债务。

“先买后付”用户可能会发现自己负担不起定期还款，可能会转向由信用卡或其他形式的高息债务来偿还这些债务，”该机构表示。

根据美联储数据，第二季度美国家庭债务增幅创下14年来最高。虽然这主要是由于房地产市场飙升导致的，但信用卡余额也较第一季度跃升了170亿美元。

据惠誉称，澳大利亚证券和投资委员会去年11月公布的一项调查结果显示，15%的澳大利亚消费者在使用先买后付计划时，不得不申请额外贷款以按时偿还前者。而在英国，根据一家主要银行的报告称，在其超过66万名使用先买后付的客户中，有10%的人超出了透支限额。

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